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¿Por qué te pueden suspender para operar en cambios y qué hay que hacer si te prohíben comprar y vender dólares?

enero 7, 2020 por InfoDolar Leave a Comment

Los controles impuestos por la normativa cambiaria del Banco Central de la República Argentina (BCRA) desde septiembre de 2019 significaron limitaciones para la compra y venta de dólares y otras monedas extranjeras para las personas y empresas de Argentina. Pero… ¿qué pasa cuando no se cumple dicha normativa? Más específicamente, ¿qué ocurre cuando no se respetan los límites impuestos para “operar en cambios” o lo que es lo mismo para poder comprar y vender moneda extranjera en blanco (sin pasar por cuevas o arbolitos) en Argentina?

Incumplimientos de límites para la compra de moneda extranjera

Tanto con el cepo de los 10.000 dólares o de los 200 dólares actuales, muchas personas se excedieron de la cantidad de dólares mensuales (cupo) que podían comprar por mes en el total de las entidades autorizadas para operar en cambios en el sistema financiero argentino. A veces los excesos fueron de unos pocos dólares (menos de 50 dólares por ejemplo) quizás por descuido o por la vorágine de tratar de comprar la mayor cantidad de dólares antes de que siga subiendo su cotización. Al fin y al cabo dichas situaciones constituyeron incumplimientos a la normativa de exterior y cambios del BCRA y a la ley penal cambiaria vigente.

¿Cómo se enterarán los bancos, casas y agencias autorizadas para operar en cambios de que alguna persona humana o jurídica fueron suspendida para operar en cambios?

Generalmente si existen incumplimientos a la normativa cambiaria, el BCRA emite una comunicación de tipo “C” a las entidades que pueden operar en cambios (bancos, casas y agencias de cambio) con suspensiones de CUIT y los datos de la persona a la cual se prohíbe operar en cambios a partir de la fecha de emisión de la referida comunicación. Debajo se puede ver un ejemplo de Comunicación “C” del BCRA donde se informa a las entidades financieras, operadores, casas y agencias de cambio la suspensión de operaciones de cambio:

¿Cuáles son los pasos a seguir si te suspenden para operar en cambios?

En caso de que te informen que no podés operar en cambios, tenés que presentar tu descargo mediante nota ante tu banco, quien se encargará de gestionarlo ante el Banco Central. Te sugerimos que indiques los motivos por los cuales entendés que es inadecuada tu inclusión en el listado de las personas que no pueden operar en cambios y que acompañes todos los elementos demostrativos de las circunstancias invocadas, sin olvidar de incorporar además, copia de DNI, datos filiatorios completos, teléfono, domicilio, código postal, correo electrónico, descargo y pruebas.

Con esos datos el BCRA analizará tu situación cambiaria. También, podes enviar tu nota de descargo por email al responsable de atención de tu banco.

Los bancos tienen que exhibir los datos de contacto de los Responsables de Atención al Usuario y los medios alternativos que tienen los usuarios para canalizar sus consultas o reclamos.

¿Conviene hacer un plazo fijo en dólares con el cepo?

enero 3, 2020 por InfoDolar Leave a Comment

Los bancos vienen incrementando las tasas de plazo fijo en dólares desde septiembre de 2019, para mitigar los retiros de depósitos en dólares que comenzaron antes de las elecciones de octubre 2019.

Pero … ¿conviene actualmente hacer un plazo fijo en dólares? ¿Hay riesgo de corralito? Cabe destacar que muchas personas volvieron a llevar sus ahorros en dólares a los bancos para fin de año (que habían retirado para las elecciones) para no tener que pagar el impuesto a los bienes personales (los dólares depositados en los bancos están exentos del impuesto mientras que los dólares debajo del colchón o en caja de seguridad tributan).

En lo que se refiere a rentabilidad de la inversión, de un relevamiento realizado por InfoDolar.com se observó que las tasas de plazos fijos en dólares que pagan los bancos de Argentina van desde el 0,05% hasta el 4,75%. Es decir que algunos casos la tasa es prácticamente nula mientras que en otros es atractiva para inversiones en dólares pero hay que dejar la plata inmovilizada un año.

El Banco Santander paga una tasa de sólo 0,05 % para plazos fijos en dólares para todos los plazos (desde los 30 días hasta los 360 días )

Banco Formosa ofrece 0,10 % para todos los plazos fijos en dólares.

En el caso de BBVA las tasas de plazos fijos en dólares van desde 0,10 % para 30 días de plazo hasta 0,50 % para los 360 días.

Banco Hipotecario ofrece tasas de 0,25% para todos los plazos de sus plazos fijos en dólares.

Tasas_plazo_fijo_dolares_banco_hipotecario

El Banco Patagonia paga una tasa de 0,50% para 30 días como para 360 y más días.

Las tasas de plazos fijos en dólares del Banco de la Provincia de Buenos Aires son de 0,60 % para todos los plazos (desde los 30 días hasta 365 días o más)

Tasas_de_Plazo_fijos en dólares en Banco Provincia de Buenos Aires

Banco del Chubut ofrece tasas de 2,50 %, 3,00 y 3,50% para sus plazos fijos en dólares de entre 30 y 59 días, de 60 a 89 días y de 90 a 999 días, respectivamente.

Las tasas de plazo fijo en dólares de Banco Bica van desde 3,75% a 30 días hasta 4,30 % para 360 días.

Las tasas de plazos fijos en dolares de Banco Nacion van desde 2,50% para imposiciones de 30 días hasta los 4,75% para 360 días.

plazo_fijo_en_dolares_Banco_Nacion_30_dias

Plazo _fijo_banco_nacion_en_dolares_360_dias

En resumen, las mejores tasas de plazos fijos en dolares las ofrecen Banco Nacion y Banco Bica.

Finalmente, en lo que respecta al riesgo de que el gobierno tome alguna medida para restringir o limitar el retiro de depósitos en dólares pareciera ser que las acciones más extremas ya han sido tomadas y por lo menos en el corto plazo (próximos 6 meses), no pareciera posible.

¿Te animas a hacer un plazo fijo en dólares? ¿A qué plazo?

¿Cómo cobran el 30 % de impuesto las entidades al comprar dólares?

enero 2, 2020 por InfoDolar 1 Comment

Según un relevamiento de InfoDolar.com existen diferencias entre las entidades financieras en la aplicación del impuesto del 30 % que se aplica en el momento de comprar dólares para ahorro o atesoramiento.

La diferencia se plantea principalmente en la interpretación del tipo de cambio qué hay que tomar para convertir los saldos en dólares involucrados en la transacción. Por un lado, están las entidades que toman el dólar tipo de cambio vendedor del Banco Nación del día anterior de la operación, mientras otras computan el tipo de cambio de dólar vendedor con el cual ellas operan.

Se pudo observar incluso que también existen diferentes interpretaciones sobre qué tipo de cambio vendedor de Banco Nación hay que tomar, si el “tipo de cambio vendedor billete” (cotización de $ 63 por cada dólar) o “tipo de cambio vendedor divisa” (cotización de $ 59,89 por dólar al 30/12/19).

Por ejemplo, en el caso de Brubank, aplican el tipo de cambio del Banco Nación vendedor divisas, tal como puede verse en la siguiente imagen:

El BBVA aplica el 30 % del impuesto sobre su propio tipo de cambio de dólar para la venta de $ 62,99, por lo que el impuesto es de $ 18,99 por cada dólar comprado. El precio final del dólar + 30 % de impuesto en el BBVA es entonces de $ 81,88, tal como se puede observar en las siguientes imágenes.

En el caso de InvertirOnLine a través de DolarIOL, para calcular el 30 % de impuesto se toma el tipo de cambio vendedor billete del Banco Nación del día anterior ($ 63,00 pesos por dólar). Por lo tanto para comprar un dólar se necesitan $ 78,71 pesos ($ 60,20 cotización del dólar para la venta de DolarIOL + $ 18,81 pesos correspondiente al 30 % de impuesto calculado sobre el tipo de cambio vendedor del Banco Nación del día de ayer).

Finalmente, cabe destacar que bancos como el Santander aún no han adecuado sus sistemas e iniciaron 2020 sin poder vender los U$S 200 mensuales del cupo por persona humana.

El dólar a través de los años… ¿cuánto costará el dólar en el 2020?

diciembre 31, 2019 por InfoDolar 4 Comments

Al analizar la evolución de la cotización del dólar libre en los últimos años podemos observar que prácticamente desde el año 2017 el precio del dólar se viene duplicando año tras año, tal como podemos ver en la siguiente placa:

Cabe recordar que la cotización del dólar a fines de 2017 era de $ 18,92 pesos por dólar. Doce meses después, en diciembre de 2018 la cotización casi se duplicó alcanzando los $ 38,85 pesos por dólar.

Finalmente, si consideramos la cotización del dólar blue (es decir el dólar libre al que se puede acceder al momento de escribir esta nota 31 de diciembre de 2019) podemos observar que nuevamente casi se duplica la cotización del año anterior, ya que su valor es de $ 78,50 pesos por cada dólar estadounidense.

¿Qué pasará al final de 2020? ¿Alberto Fernández podrá quebrar la inercia macrista de los últimos años en la que la cotización del dólar se duplica año tras año? En caso de continuar esta tendencia, si se vuelve a duplicar la cotización, el dólar en diciembre de 2020 costaría $ 157,00 pesos.

Al respecto cabe destacar que según el último REM (Relevamiento de Expectativas de Mercado que hace el BCRA al mes de noviembre de 2019) la proyección de los analistas del tipo de cambio nominal promedio para diciembre 2020 presenta un sendero creciente hasta alcanzar un valor de $85,9 pesos por dólar. Obviamente dicho valor es sin considerar el 30% de impuesto, por lo tanto la cotización final sería de bajo estos supuestos de $ 111,67 ($85,9 + 30 % de impuesto).

¿Hasta cuándo se pueden seguir comprando los 200 dólares mensuales sin impuesto del 30%?

diciembre 18, 2019 por InfoDolar 11 Comments

Hasta tanto se apruebe el proyecto de ley de solidaridad social y reactivación productiva todavía se pueden comprar los 200 dólares mensuales online (o U$S 100 en efectivo) al precio oficial ($63 según Banco Nación o $60,30 según algunas casas de cambio online).

Quiere decir que si aún no hiciste uso del cupo de compra al precio oficial de tus 200 dólares todavía podés hacerlo hasta que se apruebe el referido proyecto de ley.

Recibimos muchas consultas respecto a si este impuesto afectaría solamente a la compra de dólares y la respuesta es que no. Si sale la ley, el impuesto se aplicaría también al comprar cualquier moneda extranjera sea euro, real u otras monedas.

Recordá que en nuestro sitio podés ver las distintas cotizaciones del dólar hoy.

Cepo cambiario: todo lo que tenés que saber

octubre 29, 2019 por InfoDolar 15 Comments

¿Cuántos dólares se pueden comprar desde el 28 de octubre de 2019?

Una de las principales consecuencias del nuevo cepo cambiario es la reducción de la cantidad de dólares que una persona puede comprar por mes.

A través de la Com.”A” 6815 del 28 de octubre de 2019 el BCRA disminuyó de 10.000 dólares a 200 dólares mensuales el límite mensual de lo que una persona puede comprar con cuenta bancaria (online).

El cepo al dólar ya tenía un límite de USD 10.000 y se había implementado mediante Com “A” 6770 del BCRA del 2 de septiembre de 2019.

¿Cuántos dólares se pueden comprar en efectivo desde el 28 de octubre de 2019?

100 dólares por mes se pueden comprar en efectivo. Es decir que de los USD 200 dólares por mes que se pueden comprar, USD 100 se pueden comprar en efectivo, ya que estos límites no son acumulativos.

¿Hay límites para gastar en el exterior con tarjeta de débito?

No hay ningún límite para pagar en el exterior con tarjeta de débito. El monto de dólares u otra moneda extranjera que se gaste en el exterior se debitará por su equivalente en pesos (en el momento de compra) de la cuenta bancaria a la que esté asociada la tarjeta de débito utilizada. Si la tarjeta de débito está asociada a una cuenta en dólares lo que se gaste en esa moneda se debitará directamente de dicha cuenta. Es decir que no hay limites para comprar en el exterior con tarjeta de débito, ya sea personalmente en una tienda o través de una app o del sitio de vendedores en internet.

¿Hay límites para gastar en el exterior con tarjeta de crédito?

No hay ningún límite para pagar en el exterior con tarjeta de crédito. El monto de dólares u otra moneda extranjera que se gaste en el exterior luego deberá pagarse al momento del vencimiento del resumen de la tarjeta de crédito en pesos o dólares (habrá que comprarlos en ese momento pero para esto aún no hay límite alguno).

¿A qué tipo de cambio se deben pagar los montos por las compras en dólares en el exterior?

Al tipo de cambio vendedor que posee el emisor de la tarjeta de crédito en el día que se efectúa el pago del resumen de la tarjeta de crédito.

¿Se pueden extraer dólares con la tarjeta de débito en el exterior?

Si se puede extraer dólares con una tarjeta de débito en el exterior siempre y cuando esos dólares estén depositados en la cuenta que está asociada a la tarjeta de débito. Es decir que para poder sacar dólares en un cajero en exterior, esos dólares ya se deben tener depositados en la caja de ahorros en dólares. No se pueden retirar dólares en el exterior desde una caja de ahorro en pesos.

¿Los no residentes, cuántos dólares pueden comprar?

Con el nuevo cepo cambiario de Argentina, los no residentes solo pueden comprar USD 100 dólares por mes.

¿Qué pasa si ya compré dólares en octubre? Desde cuándo se computa el límite de USD 200?

Si ya compré más de USD 200 dólares antes del 28 de octubre de 2019, no puedo volver a comprar. Es decir que ya me consumí el limite de USD 200 mensuales que tiene una persona física para comprar dólares.

Si compré dólares a mediados de octubre de 2019, ¿cuándo puedo de nuevo comprar dólares?

Dado que el límite se computa por mes calendario, apenas comience el mes de noviembre de 2019 ya puedo comprar hasta los USD 200 mensuales. La capacidad de compra se renueva apenas cambia el mes calendario.

¿Una empresa puede comprar USD 200 por mes?

Las empresas siguen sin poder comprar dólares para atesoramiento. Sólo pueden atesorar las personas físicas.

¿Hay algún límite para la venta de dólares?

En el cepo cambiario 2019 no hay ningún límite para la venta de dólares. Si una persona posee dólares puede venderlos por internet por el homebanking de su banco, casa o agencia de cambio online.

La verdad oculta detrás del famoso Spread o brecha cambiaria

septiembre 30, 2019 por InfoDolar 10 Comments

Comprar dólares es algo cotidiano en la vida de los argentinos, sin embargo el precio al que se accede puede variar considerablemente dependiendo a través de qué medio se los adquiera.

La forma más conocida para hacerse de la divisa estadounidense siempre ha sido por medio de los bancos, los cuales concentran la mayor cantidad de operaciones de compra y venta. Desafortunadamente para los ahorristas, ninguno de ellos ofrece precios muy competitivos ya que tienen un alto spread.

¿Qué es el spread?

Básicamente, es la diferencia que existe entre el precio de compra y el precio de venta de cualquier moneda, en este caso, el dólar.

¿Qué implica que haya un alto spread?

Que cuanto mayor sea esta diferencia, mayor será el costo que deberá afrontar el comprador o el vendedor. Lo curioso en todos estos casos es que tanto los bancos como las agencias y casas de cambio dicen tener comisión cero, al no cobrar un costo adicional explícito para la compra-venta de dólares.

La provisión de dólares y otras divisas funciona de forma oligopólica, esta es una situación en la cual existen pocos proveedores de un bien o servicio, las barreras de entrada al mercado son altas y como consecuencia los precios que deben afrontar los consumidores son más altos que los que habría en un mercado competitivo. En el caso particular de la compra-venta de dólares en Argentina, la cantidad de proveedores oficiales puede no ser baja, ya que hay 281 instituciones financieras y operadores de cambio registrados en el país, pero más del 90% de las transacciones se concentran en sólo 14 instituciones financieras.

Hasta hace no mucho tiempo, las alternativas para comprar dólares a un precio competitivo eran limitadas, por no decir nulas. Hoy en día, gracias a una flexibilización de las regulaciones en el mercado cambiario introducida por el Banco Central de la República Argentina se abrió el camino para que aparecieran nuevos jugadores con propuestas mejores y más innovadoras.

De la mano de las Fintech se generó el desarrollo de nuevas plataformas digitales para la compra y venta de dólares. Estas plataformas permiten acceder a dólares a un precio más económico y de manera segura y más rápida. Desde la comodidad de su casa o desde el trabajo, los usuarios pueden registrarse y en cuestión de minutos estar operando a precios considerablemente más competitivos.

A modo de ejemplo, si tomamos como referencia las cifras informadas por el Banco Central para el año 2018, las personas humanas y las empresas del sector no agropecuario demandaron en su conjunto un total de US$17,800 millones. Por ende, durante 2018, éstos últimos gastaron en promedio un total de US$890 millones de más como resultado de un mayor spread.

Las propuestas digitales de las empresas Fintech están en auge y continúan desarrollando nuevas soluciones en sus plataformas para captar una mayor base de clientes. El principal desafío que enfrentan es romper con las costumbres de los usuarios que hace años que se manejan utilizando los bancos y son reticentes a migrar hacia un nuevo servicio. De todas formas, la propuesta de valor es clara, un servicio seguro, cómodo, y por sobre todo más competitivo, mediante el cual los usuarios pueden comprar y vender dólares en cuestión de minutos y darle un mayor rendimiento a sus ingresos o ahorros.

«La realidad es que las comisiones existen, son altas y se encuentran ocultas dentro del spread. “Comisión 0%” es un slogan que no es real. La dinámica es muy sencilla, se compra caro y se vende barato, la diferencia es la comisión. El spread ronda en promedio en un 5% y puede llegar a ser tan alto como un 7%, de todas formas hay muchas personas que no están al tanto de que están pagando estos altos costos cada vez que compran o venden cualquier moneda».

Una de las fintech que está dando que hablar es Buendolar, ya que es una plataforma que opera sin spread y con una comisión de apenas el 0,5% del total por cambio, permite comprar y vender dólares hasta 5 veces más barato que los bancos y otras casas de cambio.

¿Ya compraste o vendiste dólares a través de Buendolar?

Comprar dólares más baratos en casas de cambio online

septiembre 27, 2019 por InfoDolar 5 Comments

Durante el ultimo año el tipo de cambio en Argentina ha sufrido variaciones muy importantes. En los momentos de grandes subas en la cotización la gente se vuelve loca y paranoica y no deja de pensar o hablar con sus amigos, compañeros de trabajo y familiares sobre el dólar hoy.

Quien tiene dólares ahorrados se siente afortunado o está más tranquilo mientras que los que tienen sus ahorros en pesos (o apenas cobran su sueldo en esa moneda) no ven la hora de comprar dólares para poder proteger sus ahorros de la devaluación que vendrá.

Antes las personas debían recorrer el microcentro porteño para ver en las pizarras de las casas de cambio o bancos las cotizaciones para la compra venta de dólares, euros, reales y otras monedas extranjeras que les eran más beneficiosas. Si bien el homebanking y las apps de los bancos ayudaron para obtener las cotizaciones actualizadas sin moverse así como para facilitar la compra y venta de dólares, generalmente las cotizaciones de los bancos no son las mejores que ofrece el mercado, debido a que esas entidades financieras piensan que nos tienen cautivos y se aprovechan de la situación. Entonces, ¿qué debemos hacer para no perder tiempo y dinero?

A no desesperar, que a nuestro rescate llegaron las casas de cambio online.

¿Qué son las casas de cambio online?

Son operadores de cambio (agentes y casas de cambio) autorizados por el Banco Central de la República Argentina para comprar y vender monedas extranjeras, que a diferencia de los agentes y casas de cambio que ya conocemos realizan las operaciones a través de internet (es decir mediante los canales digitales, por lo que también son conocidas como casas de cambio digitales).

¿Qué necesito para operar con las casas de cambio online?

Para poder comprar o vender dólares en una casa de cambio online se necesita contar con dos cuentas bancarias: una caja de ahorro en pesos y una caja de ahorro en dólares.

¿Cuál es el principal beneficio por operar con las casas de cambio online?

La ganancia de las casas de cambio está en el spread, que es la diferencia entre el precio de compra y el de venta de la modela extranjera que se opera. El principal beneficio de las casas de cambio online o digitales es que una persona puede transferir y cambiar dólares desde la comodidad de su computadora o celular y con un mejor precio. Si bien los bancos ofrecen este servicio de compraventa online (a través del homebanking o desde la app del banco), sus cotizaciones son generalmente menos convenientes. Actualmente, la diferencia de spread es en promedio entre 4 y 7 pesos en los bancos, mientras que esa diferencia de compra y venta en las casas de cambio online está entre en 0,6 y 2,1 pesos.

Las casas de cambio online o digitales plantean un nuevo escenario para los consumidores financieros, para sus competidores (casas de cambio tradicionales y bancos) y para el BCRA.

Algunas de ellas son DolarIOL, BullExchange, Plus Cambio, Cambio Posadas, Dolaria, CambioAR, Tienda Dólar, Buendolar, Balanz, Fenus, IBCambio, entre otras. Seguramente se seguirán sumando otras más cuando los clientes se acostumbren y se sientan más seguros, confiados y cómodos de realizar estas operaciones desde sus computadoras o celulares. El desembarco de las casas de cambio online es una tendencia que se está consolidando en la región y presenta beneficios concretos para el usuario de servicios financieros.

¿Ya compraste o vendiste dólares a través de una casa de cambio online?

Seguí la cotización del cambio online al instante en InfoDolar.com

Resumen de cuántos dólares se puede comprar, transferir, retirar de los bancos y qué pasa con el turismo

septiembre 2, 2019 por InfoDolar 29 Comments

¿Cuáles son las normativas que implementan las restricciones cambiarias para las personas humanas?

El Decreto de Necesidad y Urgencia (DNU) del Poder Ejecutivo Nro. 619/ 2019 y la Com.”A” 6770 del BCRA, ambas regulaciones del 1 de septiembre de 2019.

¿Desde cuándo y hasta cuándo rigen las restricciones cambiarias DNU 619/2019 y Com.»A» 6770 del BCRA?

Desde hoy (2 de septiembre de 2019) hasta el 31 de diciembre de 2019.

Límites a las compras de dólares

Se puede comprar hasta usd 10.000 con débito en cuenta en bancos, casas de cambio y agencias de cambio

Se puede comprar hasta usd 1.000 en efectivo en bancos, casas de cambio y agencias de cambio

Retiro de dólares de los bancos

No hay impedimentos o restricciones a retirar los dolares depositados en las cuentas bancarias.

Transferencias de dólares

No hay restricciones para transferir dólares entre cuentas locales

No hay restricciones para transferir dólares desde cuenta locales hasta cuentas del exterior.

Turismo

No hay restricciones sobre viajes.

No hay dólar turista.

No hay controles para compras en el extranjero.

No hay recargos o impuestos para usar las tarjetas de crédito o débito en otro país .

Dólar blue

A partir de hoy se ampliaría la brecha entre la cotización del dólar blue y el dólar oficial.

Horario de bancos a partir del 2 de septiembre de 2019

Los bancos atenderán hasta las 17 hs.

Nuevo tope de compra mensual de 10 mil dólares para personas físicas

septiembre 1, 2019 por InfoDolar Leave a Comment

El Gobierno dispuso un tope de compra mensual de 10 mil dólares para personas físicas. No habrá restricción para la extracción de dólares billete, según informan fuentes del Ejecutivo. En una medida en sintonía con el Decreto firmado por el presidente Macri que señala que a partir del lunes 2/9/19 la compra de divisas y las transferencias al exterior requerirán autorización del Banco Central.

Por otro lado, no habrá feriado bancario y el horario de atención público se extenderá hasta las 17.

La medida, según trascendió a través de fuentes gubernamentales, busca poner límites en el mercado de cambios para proteger a pequeños y medianos ahorristas.

El Decreto de Necesidad y Urgencia que se publicó este domingo en una edición especial del Boletín Oficial explica: «Ante los recientes acontecimientos económico-financieros desencadenados, de público conocimiento, y la incertidumbre generada en el marco del proceso eleccionario en curso, es necesario adoptar medidas transitorias y urgentes para regular con mayor intensidad el régimen de cambios y, de esa forma, fortalecer el normal funcionamiento de la economía, contribuir a una administración prudente del mercado de cambios, reducir la volatilidad de las variables financieras y contener el impacto de oscilaciones de los flujos financieros sobre la economía real».

En el texto se aclara que dada la naturaleza de las medidas adoptadas, se faculta al Banco Central para establecer reglamentaciones que eviten prácticas y operaciones que busquen eludir, a través de títulos públicos u otros instrumentos, lo dispuesto en la medida.

Seguí la cotización del dólar hoy en InfoDolar.com